В 2015 году россияне лишились более чем 200 млрд рублей накопительной части пенсии. Об этом в среду заявила вице-премьер Ольга Голодец. Речь идет о гражданах, которые доверили свои финансы негосударственным пенсионным фондам (НПФ). В минувшем году НПФ неэффективно инвестировали пенсионные накопления: средняя доходность составила минус 7% (в пересчете сумма и составила более 200 млрд рублей). Кто и когда возместит убытки — неизвестно. При этом в соответствии с законом россиянам гарантируется только номинал переведенных в НПФ денег.
Работодатель перечисляет из фонда оплаты труда в пенсионную систему 22%: 16% в страховую часть и 6% — в накопительную. В 2014 году на формирование накопительной части был введен мораторий, который действует до сих пор. Эти средства уходят в федеральный бюджет.
Еще немного безрадостных цифр: на сегодняшний день средний размер пенсии в Петербурге составляет 13 100 рублей. Величина прожиточного минимума — чуть больше 8,5 тысяч. Минимальная пенсия не может быть ниже этого показателя. Наряду со снижением фактических доходов и безработицы у многих возникает вопрос: можно ли хоть как-то повлиять на ситуацию и обеспечить себе спокойную жизнь после выхода на пенсию?
«Период дожития» и манипуляции с цифрами
«Многие думают, что пенсионный возраст у нас в стране – 55 лет. Но это лишь номинальное положение, поскольку «период дожития» (сейчас составляет 19 лет), который используется для расчета страховой пенсии, не соответствует средней продолжительности жизни, особенно для мужчин, которые выходят на пенсию позже», — говорит Дмитрий Шаров, экс-сотрудник отдела кредитования крупного и среднего бизнеса одного из крупнейших российских банков, частный инвестор на фондовом рынке. Период дожития — это ожидаемый период выплаты трудовой пенсии по старости. Заработанный гражданином пенсионный капитал делится на этот показатель. Чем бОльший срок дожития будет установлен, тем меньшим будет размер месячной пенсии. В 2002 году эта цифра равнялась 12.
«Высвобождаемые таким нехитрым образом средства идут на финансирование дефицита пенсионного фонда. Он же, в связи с демографической ситуацией, только растёт – доля трудоспособного населения снижается, продолжительность жизни медленно, но увеличивается. Учитывая то, что доходы федерального бюджета не становятся больше, государство фактически снижает и без того небольшие пенсии, переставая их индексировать.
Таким образом государство, используя различные математические формулы, отказывается признать очевидное: пенсионный возраст на сегодняшний день для нормального функционирования пенсионной системы должен быть не 55-60 лет, а больше. Соответственно, до тех пор, пока государство продолжает политику поддержания нынешнего пенсионного возраста, вопрос достойной пенсии гражданин может решить лишь солидарно с государством или полностью самостоятельно, но никак не полагаясь на правительство. Через новую пенсионную формулу государство предложило обществу альтернативу – работать дольше для того, чтобы математически сократить свой «период дожития» и таким образом получать бОльшую пенсию. Но это лишь один из способов решения проблемы.
Повышение налогов для финансирования дефицита пенсионного фонда видится тупиковым решением, поскольку это уведет доходы в тень. Из разумных инициатив звучало устранение верхнего барьера, ниже которого в пенсионный фонд перечисляются более низкие отчисления от заработной платы работника. Я бы также предложил привлекать средства агентства по страхованию вкладов, которые можно высвободить путем снижения гарантируемого порога компенсации процентов по вкладам, но эти меры фундаментально не решают проблему, а лишь «затыкают дыры».
Перспективы
Есть мнение, что в России сложилась настолько неэффективная пенсионная система, что по большому счету – это просто узаконенный способ для государства изымать у граждан деньги и «прокручивать» их, используя в своих целях. Некоторые считают, что лучше бы граждане те же самые отчисления, которые идут в ПФ, просто клали себе на счет. Между тем, ставка по депозиту, как правило, не обгоняет инфляцию. Не делают этого и ПФ. Надежды, которые возлагались на частные пенсионные фонды, также оказались преувеличены (опять же, учитывая потери в 200 млрд рублей по итогам минувшего года).
«Различные банки предлагают открыть так называемые «пенсионные счета» — вариант накопительного страхования. Это один из консервативных путей решения проблемы», — говорит Дмитрий Шаров. Пока человек работает, он делает регулярные отчисления на свой личный счет. При наступлении пенсионного возраста накопленные средства выплачиваются пожизненно в виде ежемесячной пенсии. Подобные программы пользуются популярностью на западе, в России о них мало кто знает. Конечно, ничто не мешает просто открыть счет и откладывать деньги «на старость» — но в этом случае велик соблазн потратить накопления задолго до выхода на пенсию (опять же, ставка не обгонит инфляцию).
«На мой взгляд интереснее было бы диверсифицировать свои вложения – в ценные бумаги, в недвижимость, в валюту, в золото. Если такой диверсификацией заниматься недолгое время, она кажется бесполезной. Но если делать это лет 20 подряд, эффект может быть значительным – достаточно вспомнить, сколько стоили акции того же Газпрома или Сбербанка в 1995-1999 годах», — отмечает эксперт.
«Резюмируя вышесказанное: государство путем статистических ухищрений и манипуляций с периодами дожития просто скрывает очевидное и не хочет идти на непопулярные меры (увеличение пенсионного возраста), признать, что система просто недееспособна вне зависимости от власти: при существующей демографии невозможно обслуживать такое число пенсионеров. Учитывая все те же тенденции в демографии, быстрого кардинального перелома ожидать не приходится. Чтобы иметь достойную пенсию, проще создать себе запасной кошелек и диверсифицировать его, чтобы обогнать инфляцию».
Хочется добавить, что решение позаботиться о будущей пенсии при любом выбранном варианте самостоятельного накопления денег гораздо лучше, чем надежды на заботу от государства. Ситуация с дефицитом пенсионного фонда едва ли разрешится в обозримом будущем.
Елена Воложанина
