Угрозы, шантаж, бесконечные звонки днем и ночью, вымогательства, позор перед соседями за исписанные подъезды… Все это, мягко говоря, нечестные способы общения коллектора с должником. Понятие «коллекторское агентство» в России относительно новое и, несмотря на то, что оно появилось в стране в 2000-х, стоит кому-то произнести слово — коллектор, как в голове совершенно ясно возникает образ «братков из 90-х». Однако с января 2017 года в силу вступили отдельные положения Федерального закона №230, цель которых — урегулировать отношения должника и коллектора.
Опыт общения с заемщиком с помощью коллекторского агентства пришел в Россию из США. В штатах деятельность коллекторов началась в 60-х годах и через какое-то время распространилась по всей Европе. Из-за стремительного развития потребительского кредитования в России, коллекторским агентствам сразу нашлось, где развернутся. Цели, для которых берётся потребительский кредит могут быть самыми разными. Здесь все материальные блага человечества, от порой действительно важной покупки вроде автомобиля до модной, дорогой игрушки. Например, нового айфона, который не по карману, но ощущение «не хуже других» и иллюзию «могу себе позволить» у потенциального заёмщика создает. Разумеется, с приходом бума на кредиты среди населения, возрастают и размеры задолженностей по кредитованию. В этот момент, как правило, и наступает «звездный час» коллектора.
По тем или иным причинам многие должники переходят в разряд неплательщиков, образуя так называемые невозвратные долги. Часто заёмщик не в состоянии выплачивать кредит или вовсе не собирается «платить по счетам». Как сообщает «Новая газета», сегодня долги россиян перед банками составляют около 11 триллионов рублей, а общее количество заемщиков — около 40 миллионов человек. Несмотря на то, что банк закладывает определенный процент невозврата в свой коммерческий риск, терять, выданные заёмщику деньги ни одно кредитное учреждение не намерено. Поэтому в структуре любого банка существуют отделы по взысканию долгов. Сотрудники этого отдела, по сути, коллекторы, но действующие исключительно в рамках закона. Если сотрудник банка превышает свои полномочия, должник вправе обратиться с жалобой «куда следует». Как правило, никакому банку проблемы с судебными разбирательствами и репутация беспринципного вышибалы долгов не нужны.
Поэтому появились коллекторские агентства, которые занялись непосредственно вышибанием долгов без особой оглядки на закон. Пользуясь неурегулированностью данной сферы деятельности, коллекторы нередко используют методы, преступающие грань не только моральных, но и уголовных норм в отношении людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Банки стали фактически продавать долги своих заемщиков по договору цессии (цессия — уступка прав требования) под определенный процент. Стандартный процент собирателя долгов колеблется от 15 до 35%. После покупки долга, коллектор использует свои методы взаимодействия с должником, как правило, это меры морального воздействия, правда известны вопиющие случаи физического воздействия на заёмщиков.
Интернет пестрит историями о том, как коллекторы отобрали у пенсионеров квартиру за микрозаймы, избивали детей-инвалидов должников, били стёкла квартир и машин, заливали двери монтажной пеной, звонили с угрозами родственникам и коллегам. Случалось, что после такой обработки должника, дело заканчивалось самоубийством заёмщика.
Так, из-за долга в 25 тысяч и постоянных встреч с коллекторами, доведенный до отчаяния таксист из Свердловской области покончил жизнь самоубийством. Задолженность руководство фирмы микрозаймов списало, правда, ценой жизни заёмщика. Вскоре становится известно еще об одном громком «наезде», теперь на должника пенсионера, которому бросили в окно бутылку с зажигательной смесью и попали в кроватку с двухлетним мальчиком. О страшных историях подобного рода мы узнаем регулярно.
Для того, чтобы загнать заемщика в долговую яму, достаточно и минимальной суммы кредита. Например, ловушка микрозаймов заключается в процентах, которые предлагают фирмы для тех кому «горит», деньги нужны невтерпеж. Такая срочность или обычное человеческое безрассудство, как правило, играют с заёмщиком «злую шутку». Компании, которые предлагают микрозайм прикрываются якобы низкой процентной ставкой, в среднем это 2%. Заемщик сравнивает с процентной ставкой других крупных и «злых» банков, которые ему отказали в кредите и быстренько подписывает договор, не вникая, что ежедневно на его долг будет «набегать» по 2% , что составляет 730 % годовых, в то время как 20-25% — это средний годовой процент по потребительскому кредиту серьезного банка.
Как правило, в договоре с заемщиком есть условие о праве банка передавать третьим лицам сведения о его персональных данных, что позволяет банкам переуступать право требования долга третьим лицам. Ваше согласие на данное действие не требуется, исходя из части 2 статьи 382 ГК РФ: «Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором». Обойти это условие едва ли удастся, по закону каждая из сторон договора может требовать внесения в него изменений, однако, вряд ли банк согласится по просьбе заемщика исключить такое условие из договора. Фактически банк оставляет за собой право, продать ваш долг кому угодно, а покупателю долга не требуется лицензия для того, чтобы взыскивать с вас задолженность. Вероятно, остановить передачу вашего долга очередному подозрительному кандидату, могла бы лицензия или разрешение, строго ограничивающее право лиц, которым закон позволит взыскивать долги. В том случае, если соответствующей лицензии у потенциального покупателя нет, следовало бы ограничить сумму долга, которую он планирует взыскивать с заемщика. Ведь взыскателем по договору цессии может стать кто угодно, в том числе и «черный коллектор» не числящийся в госреестре. До тех пор пока в законодательстве существует своеобразная вольность и лазейка для коллекторов, под сомнения попадает остальные ограничивающие действия коллекторов законы. Однако на сегодняшний день эта «особенность» действующего законодательства, остаётся удобной для кредиторов и третьих лиц.
Адвокат Игорь Василюнас о коллекторах:
«Коллектор — это лицо, которое занимается взысканием долгов различными способами. На сегодняшний день закон запрещает коллектору применять физическое и психологическое насилие. Компетенция коллекторов строго ограничена. По большому счету, максимальное, что могут сделать коллекторские агентства — это подать исковое заявление в суд. В коллекторское агентство можно обратиться с поручением, взыскать долг с застройщика, соседа, залившего вашу квартиру, но конечно, основная масса работы — это взыскание долгов с заемщиков микрофинансовых организаций и банков. Основной метод работы коллекторского агентства — это оказание психологического давления на должника».
«Коллектор — это лицо, которое занимается взысканием долгов различными способами. На сегодняшний день закон запрещает коллектору применять физическое и психологическое насилие. Компетенция коллекторов строго ограничена. По большому счету, максимальное, что могут сделать коллекторские агентства — это подать исковое заявление в суд. В коллекторское агентство можно обратиться с поручением, взыскать долг с застройщика, соседа, залившего вашу квартиру, но конечно, основная масса работы — это взыскание долгов с заемщиков микрофинансовых организаций и банков. Основной метод работы коллекторского агентства — это оказание психологического давления на должника».В США или Великобритании такой вид деятельности полностью регулируется нормативно-правовыми актами этих стран. Согласно действующему законодательству США и Великобритании на деятельность коллекторских агентств накладывается ряд ограничений. Звонить должнику можно только в дневное время суток, запрещается оказывать разного рода давление на заемщика – письменными угрозами, расклеиванием антирекламы, шантажом.
Эксперт Игорь Василюнас, о зарубежном опыте регулирования работы коллекторских агентств:
«Законодательные акты зарубежных стран подобного рода, регулируют любые отношения, связанные с взысканием долга, отношения, возникающие между должником и представителем коллекторского агентства. Отдельных отношений между банками и коллекторами в правовых актах зарубежных стран не существует. Коллекторские агентства за рубежом — это обычные юридические или частные лица с правом истребовать долги. Деятельность коллекторских организаций лицензируемая, с обязательным ежегодным подтверждением лицензии».
В России при слове «коллектор», появляется все тот же образ крепкого парня из 90-х. Образ этот регулярно поддерживается сообщениями полиции и СМИ о незаконных методах выбивания долгов у заемщиков.
В России только, в январе 2017 года в силу вступили отдельные положения Федерального Закона №230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Среди правил регламентирующих действия направленные на возврат просроченной задолженности, этим законом установлены такие запреты на действия кредиторов и коллекторов как: запрет на применение силы к должнику, на угрозы физической расправой (убийством), повреждение имущества, на оказание психологического давления, любые действия унижающие честь и достоинство должника.
Адвокат Игорь Владимирович даёт совет, как общаться с коллекторами:
«Самое главное поменьше общаться с коллекторами, если есть возможность, все разговоры записывать в аудио или видео формате. Что же касается коллекторов, то подобные должники для них – лишь источник дохода. Они выбивают долги и получают свой процент, потому они готовы пойти на многое, ничто человеческое им не чуждо. Но, как правило, их действия противозаконны, а закон на стороне обычных людей. Если Вам удастся получить доказательства, что коллекторы совершали противозаконные действия по отношению к Вам, тогда в дело вмешивается полиция. В последние годы общественность потрясли случаи чудовищной жестокости коллекторов, обращенной не только на самих должников, но и на их ближайшее окружение. Правоохранителям оставалось лишь фиксировать ужасные последствия. Реальных мер, позволяющих предотвратить подобное, закон не предусмотрел. Если Вам все-таки предстоит встретиться с коллекторами, постарайтесь прийти на встречу со свидетелями и сделать аудио- или видеозапись. В случае, если в Ваш адрес будут поступать угрозы, отправляйтесь в ближайшее отделение полиции и пишите заявление».
Указом Президента РФ Федеральная служба судебных приставов определена федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным осуществлять ведение государственного реестра юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, и федеральный государственный контроль (надзор) за деятельностью юридических лиц, включенных в госреестр. На сегодняшний день в государственный реестр включены 117 коллекторских агентств.
По состоянию на 02.02.2017 в ФССП от граждан поступило 335 обращений о нарушениях требований Федерального закона № 230-ФЗ со стороны лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности.
Если коллектор нарушает ваши права, вы можете обратиться в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) по телефону доверия ведомства: 8(495) 620-65-97
Мария Павлова
