1 октября 2015 года в силу вступил Закон о банкротстве физических лиц, согласно которому любой гражданин, несправляющийся с выплатами больших задолженностей, вправе признать себя банкротом и забыть о своих кредитных обязательствах.
За 1,5 месяца в российские суды хлынули сотни заявлений от физических лиц о неплатёжеспособности. Банки подали более 2 тыс. исков с просьбой признать клиентов банкротами. В судебных процессах фигурируют как простые граждане, так и руководители крупных фирм.
О том, выгодно ли признавать себя банкротом, какие плюсы и минусы кроются в новом законе для обычных граждан и крупных предпринимателей, и почему банки подают иски вопреки своей выгоде, редакция правового центра «Человек и Закон» узнала у арбитражного управляющего Вячеслава Афанасьева.
Вячеслав Афанасьев
Арбитражный управляющий, член СРО ААУ Содружество
В связи со сложными жизненными обстоятельствами некоторые люди не могут выплатить даже небольшие долги по кредитам. Могут ли они признать себя банкротами?
Признать себя банкротом можно только в том случае, если сумма основного долга составляет 500 тыс. рублей без учёта пени и штрафов. Просрочка платежа должна составлять более 3-х месяцев.
Не имеет значения, задолжал человек одному кредитору или нескольким. Если у него долги в нескольких кредитных организациях, и совокупность долга составляет 500 тыс., то он вправе обратиться в арбитражный суд.
Может ли человек воспользоваться законом, имея крупный долг перед своим другом, соседом или другим физическим лицом?
Если передача денег оформлена документально, в рамках закона, то может. Займ должен быть подтверждён распиской, в которой сказано когда, кто, кому передал определённую сумму, а также указана дата и подпись.
Если человек передавал своему другу деньги, не думая о юридической стороне вопроса, то он не сможет доказать вину недобросовестного должника?
Можно попробовать доказать свою правоту с помощью свидетелей, но сделать это настолько сложно, что ему проще забыть о своих деньгах. Без документального подтверждения шансов на победу в суде практически нет.
Терпит ли банк убытки от признания человека банкротом?
Банк, как правило, страхует выданные кредиты на всю сумму или её часть. В случае невозврата денег банк взыскивает их со страховой. Свою выгоду банк теряет, так как не всю сумму выданного кредита получается вернуть.
Если банку это невыгодно, почему нередко именно он подаёт иск на признание своего должника банкротом?
Процедура признания физического лица банкротом в среднем стоит порядка 120 тыс. рублей. Поэтому обычно банку невыгодно самому «банкротить». Ему проще действовать по старинке, требовать сумму с неплательщика, обратиться к коллекторам, чтобы работа по возвращению суммы была более эффективной.
Процедура банкротства для него выгодна только в том случае, если клиент располагает имуществом – ипотечной или второй квартирой, парой машин, земельным участком (дачей). Он понимает, что через суд финансовый управляющий может оспорить сделки должника. Например, если тот дарил машину маме, то выиграв суд, управляющий получает машину обратно в собственность и продает её через торги. Так можно окупить и долг, и стоимость процедуры банкротства гражданина.
Но всё очень индивидуально. Если кредитор один, то это может быть выгодно. А если кредиторов пять, то сумма выручки от проданного имущества пропорционально поделится между всеми конкурсными кредиторами в процентном соотношении от их суммы долга.
Какое значение для процедуры банкротства имеет заложенное имущество, такое как взятая в ипотеку квартира?
Изначально возврат долга получает именно залоговой кредитор. А уже потом вся оставшаяся сумма делится между всеми незалоговыми истцами.
Если человек располагает взятым в ипотеку жильём, потеряет ли он его после признания себя банкротом?
Конечно. Если он не погасит свой ипотечный кредит до процедуры банкротства, то он лишится квартиры. Пока долг не выплачен, он не имеет права собственности на квартиру, не может ее продать или оперировать тем, что это его единственное жильё, и оно не подлежит продаже в рамках статьи 446 ГПК РФ. Его выселят независимо от того, прописал ли он в квартире своих детей и близких.
Многие видят в законе сплошные плюсы, а какие в нём есть минусы для признанного банкротом должника?
Минусы больше касаются предпринимателей. У крупных бизнесменов портится кредитная история. И в будущем такому должнику будет сложно получить кредит для открытия дела по поставкам, продажам или чему-либо ещё. Также руководители фирм будут вынуждены забыть о своей должности на три года.
Для обычных граждан есть только один жирный минус. В рамках процедуры банкротства необходимо показать и продать всё имущество, кроме единственного жилья в рамках статьи 446 ГПК РФ. Если у человека есть машина, дача или земельный участок, то с ними придётся расстаться. Граждане очень обеспокоены именно этим аспектом.
Правда ли, что признание человека банкротом навсегда освобождает его от выплаты долга?
Это действительно так. Списываются все долги, кроме алиментов, вреда здоровью, субсидиарной ответственности руководителей юридического лица, прошедшего процедуру банкротства. Предусмотрено (п.3 ст.213.28 ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)»), что после вынесения определения арбитражного суда о завершении процедуры банкротства все заявленные и не заявленные долги являются списанными.
Но чтобы это произошло, граждане должны очень серьёзно морально подготовиться. Процедура длится в среднем целый год, на должников могут давить банки и коллекторы. По опыту знаю, что большинство клиентов не знают своих прав, не знают как реагировать на угрозы банков или коллекторов прокуратурой и уголовной ответственностью. Все эти моменты нужно гражданам объяснять, потому что пользуясь их неопытностью кредитные организации пытаются выжать больше денег до процедуры банкротства или отговорить от нее.
Если человека признали банкротом, то давший в долг сосед или друг полностью теряет свои деньги?
Да, право требования взыскания долга, который образовался до подачи заявления о банкротстве в суд, утрачивается.
Существует ещё текущая задолженность. Она образуется после подачи заявления о банкротстве. Если после обращения в суд человек пошёл к другу и попросил одолжить ему 100 тыс. рублей, то эти деньги придётся вернуть.
Если граждане думают, что они смогут брать и не возвращать долги в процедуре банкротства, то они ошибаются.
Как выгоднее поступить должнику – самостоятельно подать заявление в суд или ждать, пока банк подаст иск о банкротстве?
Если у должника нет имущества, то, скорее всего, банк никогда не подаст такое заявление. Он будет действовать через коллекторов, приставов. Поэтому гражданину необходимо самому подавать на себя заявление о банкротстве. Чем быстрее будут собраны все необходимые для этого документы, тем быстрее процедура начнется, и все угрозы банков и коллекторов станут незаконными. Все требования о долге должны будут направляться финансовому управляющему.
Мошенники ловко пользуются некоторыми законодательными инициативами. Существуют ли какие-то лазейки для мошенников в законе о банкротстве?
Конечно. Сейчас в интернете можно увидеть рекламу: «банкротство физических лиц, списание долга, гарантия 300%, подача заявления в суд, подготовка документов». Что происходит на самом деле? Юридически неграмотные люди приходят в офис, в котором им объясняют различные аспекты закона и замалчивают главный нюанс: ни адвокат, ни юрист не могут вести дело о банкротстве, они могут только помочь собрать и подать в суд документы. Такая процедура стоит примерно 10 тыс. Хотя в действительности, большую часть бумаг собирает сам клиент, так как банки отказываются даже по доверенности выдавать документы, ссылаясь на федеральный закон о банках и банковской тайне.
Мошенники требуют куда большую, чем 10 тысяч, сумму за свои услуги, оттягивают введение процедуры, а потом выясняется, что с управляющим невозможно связаться. Они не могут показать его клиенту, так как его просто нет, и предлагают поговорить с другим сторонним специалистом. Но очень важно понимать, что согласно ФЗ №127 «О несостоятельности(банкротстве)» право вести процедуру банкротства имеет только арбитражный управляющий. В результате мошеннических действий человек платит деньги ни за что, ему придётся идти в другую юридическую контору. У меня были такие клиенты.
А иногда и сами клиенты приносят поддельные документы. Они при подаче заявления в банк завышают свою зарплату, подделывают справку 2-НДФЛ. В их случае в рамках процедуры банкротства данные обстоятельства могут быть выявлены, должник может быть в дальнейшем привлечен к уголовной ответственности, и долг списан не будет.
Вопреки распространённому мнению, Закон о банкротстве физических лиц не решает всех проблем должника и не освобождает его от ответственности за свои действия. В попытке избавиться от долгов человек может лишить достойного уровня жизни себя и своих близких. Задуматься о том, к чему приведёт списание долга, стоит до того, как в квартиру позвонят судебные приставы и попросят освободить жильё, невзирая на детей и другие доводы должника.
Анжелика Зауэр
